Uvildig pensionsrådgivning

Vores pensionsopsparing skal sikre vores økonomiske fremtid, når vi ikke længere er på arbejdsmarkedet og gerne vil nyde livet. Uvildig pensionsrådgivning er altafgørende for at man kan skabe Uvildig pensionsrådgivningden økonomiske frihed man ønsker, når man går på pension.

Uvildig pensionsrådgivning – Hvorfor?

Pension er et område der er meget uoverskueligt for de fleste mennesker.

Der findes mange forskellige måder at spare op til pension på og der er rigtig mange regler omkring hvordan man kan og må spare op, herunder især skatte og fradragsregler.

En anden vigtig faktor er, at der er stor forskel på hvor meget man som kunde får ud af sine pensionsmidler, alt afhængigt af hvor man sparer dem op. Her skal man huske at både bankrådgiveren og pensionsmedarbejderen har en interesse i, at du lige netop vælger deres forslag til opsparingssted, hvilket også er en grund til at en uvildig pensionsoverblik er optimal.

 

Efter ændringerne i pensionsreglerne der trådte i kraft 1.1.2013 kan man Ikke få fradrag for de indbetalinger man laver på en kapitalpension, derfor giver det ikke mening at indbetale på en kapitalpension mere.

 

Opsparingsmuligheder – Her er overblikket

Derfor er der nu primært 3 begreber når man snakker pensionsopsparinger i Danmark, hvilke jeg gennemgår nedenfor.

Aldersopsparing

Alderspension er den nye kapitalpension, hvor man dog ikke får et skattefradrag for det man indbetaler, men derimod et nedslag i den skat man betaler på sit eventuelle afkast. Når man hæver sin alderspension, betaler man ikke skat, som man gør af en kapitalpension.

Fordelen er altså noget mindre ved en alderspension og skal altså primært findes i at avancerne her kun beskattes med omkring 15%. Ved Opsparing på en alderspension får du udbetalt hele dit opsparede beløb på en gang.

 

RatepensionPension

Ved indbetaling på en ratepension kan man i modsætning til kapitalpension stadig få fradrag, men nu kun op til 50.000kr i indskud om året. Indbetaler du mere betaler du almindelig indkomstskat af beløbet. En ratepension udbetales i rater over mindst 10 år og maksimalt 25 år efter din pensionsudbetalingsalder.

Livrente

En Livrente er en pensionsordning du kan indbetale til hele tiden, også efter du er gået på pension. Dvs. du kan have opsparet et stort beløb i private investeringer såsom bolig eller andet, som du så på en gang kan indbetale til en livrente, og således få udbetalinger fra dag 1, du går på pension.

Der ikke noget loft på hvor meget du kan få fradrag for ved indbetaling på en livrente (hvis du får din arbejdsgiver til at lave indbetalingerne). Dette giver mening for staten, da livrenten sikrer borgeren pension hele livet.

 

Når jeg giver uvildig pensionsrådgivning til mine kunder, er noget af det mest uoverskuelige for dem, at kende forskellen i de forskellige opsparingsformer.

 

 I skemaet nedenfor kan du se de forskellige pensioners vilkår 

 

AlderspensionRatepensionLivrente
Oprettes senest  15 år efter din  pensionsalder15 år efter din pensionsalderKan altid oprettes
UdbetalingEngangs eller små deludbetalinger op til 15 årLøbende udbetaling i 10-25 år fraLøbende  udbetaling resten af livet
ForsikringerNejJaJa
BegunstigelseJaJaJa
Modregning i off. ydelserKun efterlønJaJa
Fradrag ved indbetalingNejJaJa
Skat ved udbetalingNejJa personlig indkomstJa personlig indkomst

 

Den optimale pensionsopsparing

Optimal pensionEfter de nye pensionsregler er det vigtigt at du får uvildig pensionsrådgivning og derved får et overblik over hvordan din pension er sammensat, så du har mulighed for at træffe de rigtige løsninger, for at få det optimale ud af pengene i din alderdom.

Det mest naturlige i dag er, at oprette en ratepension og en livrente.

De første 52.400 kr., som er det beløb man kan få fradrag for på en ratepension, sættes ind på ratepensionen og de sidste penge kan så blive indbetalt på en livrente.

 

Start med at spar op så tidligt som muligt.

Jeg vil opfordre dig til at komme i gang med at spare op så hurtigt som muligt. Grunden til det er gangske enkelt at selv et lille beløb hver måned bliver til en betydelig pensionsopsparing. Jo hurtigere du kommer i gang, jo mindre er du nødt til at spare op for at nå det ønskede beløb.

Eksempler på hvad din opsparing bliver til:

Der kommer her 2 eksempler på hvor meget en indbetaling på 2.400 kr. pr. måned bliver til, alt afhængig af om man starter når man er 25 år eller 35 år.

Der er i eksemplet taget udgangspunkt i at der er givet et afkast på 4,25 % og at pensionsalderen er 67 år.

Indbetaling på 2400 kr. ved start når du er 25 år giver:

  • En årligt udbetaling på 225.600 kr. i 10 år på en ratepension
  • En årlig udbetaling på 122.400 kr. resten af dit liv på en livrente

Indbetaling på 2400 kr. ved start når du er 35 år giver:

  • En årlig udbetaling på 151.600 kr. i 10 år på en ratepension
  • En årlig udbetaling på 82.500 kr. resten af dit liv på en livrente

Dette eksempel giver et klart billede af, at det betyder meget, hvor tidligt man kommer i gang med at spare op til sin pension.

 

Vigtigt at have private investeringer

Jeg mener det er vigtigt at man også laver private investeringer, såsom opsparing i bolig, investering i enten obligationer eller aktier, sætter penge på en højrentekonto osv.

Det mener jeg fordi at der er ikke nogen der ved hvilke yderligere stramninger der kommer lovmæssigt vedr. pensionsopsparing og derfor er det vigtigt at man selv er herre over en del af sin Pensionsosparingopsparing og ikke har det hele liggende i et pensionsselskab hvor man ikke har adgang til pengene.

Hvordan placerer man sin pensionsopsparing?

En anden grund til at uvildig pensionsrådgivning er så afgørende er, at forholde sig til hvordan man placerer sine penge i opsparingsperioden.

Vælger man at investere pengene i aktier, obligationer og investeringsforeninger, er det vigtigt at man forholder sig til sin risikoprofil og tidshorisont. Ens risikoprofil viser hvor risikovillig man er, altså hvor meget er man villig til at miste af sin formue for at få et højere afkast.

Tidshorisont er vigtig i forhold til hvor risikovillig man anbefales at være, jo tættere på pensionsalderen man er, jo mere sikkert skal man investere.

 

Der er to ting der er vigtige når man taler om pensionsformue, nemlig den årlige indbetaling samt det afkast man får af sin opsparing.

 

Uvildig pensionsrådgivning er altafgørende

Typisk vil du få oplysninger om din pension igennem selskaber der tjener penge på at sælge dig ydelserne. De vil derfor altid anbefale dig deres egne produkter uden at kigge på hverken administrationsomkostninger eller gebyrer, hvilket kan koste dig en stor del af din formue i sidste ende.

Indlægget Bankejede pensionsselskaber giver de dårligste afkast beskriver den store forskel der er i det afkast man får som kunde i de bankejede pensionsselskaber i forhold til dem der ikke er bankejede, hvilket er foruroligende.

Langt de fleste danskere har haft deres pensionsopsparing igennem deres bank i mange år, men flere og flere har fået øjnene op for hvor stor forskel der er på det de får ud af opsparingen i sidste ende og har derfor valgt at ændre sin opsparing til ikke bankejede pensionsselskaber. En uvildig pensioverblik kan hjælpe dig til at gøre det samme og få væsentlig flere penge ud af din opsparing.

Eksempel

Får du din pension placeret således at du har et årligt merafkast på 5 %, vil det fordoble din opsparing på 15 år.

En anden faktor man skal være opmærksom på, er om man har mindre pensioner stående i forskellige selskaber. Med mindre pensioner menes opsparinger hvor der står under 100.000 kr. Det er der mange mennesker der har fordi de har haft forskellige jobs gennem tiden og derigennem har haft firmapensioner.

Det er vigtigt at man får sine pensioner samlet, for at undgå at ens små opsparingerne bliver mindre og mindre værd og til sidst helt forsvinder pga. afkastet man får er mindre end de omkostninger og gebyrer man betaler.

Indlægget: Små pensioner bliver ædt op at omkostninger og gebyrer. beskriver denne problematik.

 

Du kan se dine samlede pensionsopsparinger samt tilhørende forsikringer på www.Pensionsinfo.dk

 

Hvad er uvildig pensionsrådgivning hos mig?

PensionsrådgivningLad mig hjælpe dig med at få en uvildig pensionsrådgivning. Jeg giver dig klarhed for hvordan din pension er sammensat og giver dig et overblik over hvordan din pensionsalder vil se ud med den opsparing du har.

 

Kontakt mig og få det nødvendige pensionsoverblik, så du ved at din økonomiske fremtid er sikret efter arbejdsmarkedet

 

 

 

 

 
Del på sociale medier: : DEL på FacebookDEL på GooglePlusDel på Linkedin